養(yǎng)老保險缺口巨大 養(yǎng)老保險市場現(xiàn)狀及前景分析

一、養(yǎng)老保險的缺口

養(yǎng)老保險的缺口是指養(yǎng)老保險基金的收入不能滿足養(yǎng)老保險的支出，導(dǎo)致基金累計結(jié)余不足或出現(xiàn)負(fù)債。養(yǎng)老保險的缺口主要由以下幾個因素造成：

- 人口老齡化。人口老齡化是指社會總?cè)丝谥欣夏耆丝诒壤鄳?yīng)增長的現(xiàn)象。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)，2021年我國60歲及以上人口達(dá)到2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%，其中65歲及以上人口達(dá)到1.9億，占總?cè)丝诘?3.5%。預(yù)計到2025年，我國60歲及以上人口將達(dá)到3億，占總?cè)丝诘?1.4%。人口老齡化導(dǎo)致養(yǎng)老保險的參保人數(shù)減少，而領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增加，從而增加了養(yǎng)老保險的繳付比和撫養(yǎng)比，降低了養(yǎng)老保險的可持續(xù)性。

- 繳費率低。繳費率是指參加養(yǎng)老保險的人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費的比例。繳費率低反映了養(yǎng)老保險的參保意識和參保能力不足，也影響了養(yǎng)老保險基金的收入水平。根據(jù)人社部的數(shù)據(jù)，2021年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的繳費率為76.8%，比上年下降0.6個百分點。其中，東部地區(qū)的繳費率為82.2%，中部地區(qū)為74.9%，西部地區(qū)為69.7%，東北地區(qū)為63.8%。繳費率的地區(qū)差異反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、就業(yè)結(jié)構(gòu)、社會保障制度等因素的影響。

- 待遇水平低。待遇水平是指養(yǎng)老保險的領(lǐng)取金額和領(lǐng)取條件。待遇水平低反映了養(yǎng)老保險的保障功能不強(qiáng)，也影響了養(yǎng)老保險的參保積極性和滿意度。根據(jù)人社部的數(shù)據(jù)，2021年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的平均月領(lǐng)取水平為3128元，比上年增長5.5%。其中，東部地區(qū)的平均月領(lǐng)取水平為3810元，中部地區(qū)為2828元，西部地區(qū)為2693元，東北地區(qū)為3140元。待遇水平的地區(qū)差異反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、繳費年限、繳費基數(shù)等因素的影響。

- 覆蓋面窄。覆蓋面是指養(yǎng)老保險的參保人群范圍。覆蓋面窄反映了養(yǎng)老保險的普惠性不強(qiáng)，也影響了養(yǎng)老保險的公平性和包容性。根據(jù)人社部的數(shù)據(jù)，2021年我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)為4.27億，比上年增長0.8%。其中，東部地區(qū)的參保人數(shù)為1.83億，中部地區(qū)為1.08億，西部地區(qū)為0.97億，東北地區(qū)為0.39億。參保人數(shù)的地區(qū)差異反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、就業(yè)結(jié)構(gòu)、社會保障制度等因素的影響。

根據(jù)財政部的數(shù)據(jù)，2021年我國基本養(yǎng)老保險基金的收入為4.6萬億元，支出為5.3萬億元，當(dāng)期結(jié)余為-0.7萬億元，累計結(jié)余為7.7萬億元。這意味著我國基本養(yǎng)老保險基金已經(jīng)出現(xiàn)了收不抵支的局面，而且隨著人口老齡化的加速，缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老金研究報告》，預(yù)計未來十年，我國基本養(yǎng)老保險基金的缺口將達(dá)到驚人的8萬億-10萬億。這對我國養(yǎng)老保險的可持續(xù)發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀是指養(yǎng)老保險的制度框架、運行模式、管理機(jī)制等。養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀主要由以下幾個方面體現(xiàn)：

- 制度框架。制度框架是指養(yǎng)老保險的組織形式、分層結(jié)構(gòu)、支柱構(gòu)成等。我國養(yǎng)老保險的制度框架是以基本養(yǎng)老保險為基礎(chǔ)，以企業(yè)年金和職業(yè)年金為補充，與個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險相銜接的“三支柱”養(yǎng)老保險體系。其中，第一支柱是由政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性的社會養(yǎng)老保險，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險、城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險和機(jī)關(guān)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險；第二支柱是由雇主和雇員共同參與的自愿性的企業(yè)年金和職業(yè)年金，是對第一支柱的補充；第三支柱是由個人自主參與的自愿性的個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，是對第一支柱和第二支柱的補充。

- 運行模式。運行模式是指養(yǎng)老保險的繳費方式、待遇確定、基金管理等。我國養(yǎng)老保險的運行模式是以社會統(tǒng)籌為主，個人賬戶為輔的混合制度。其中，社會統(tǒng)籌是指由政府或社會保險機(jī)構(gòu)統(tǒng)一收取和管理養(yǎng)老保險費，按照一定的標(biāo)準(zhǔn)和條件向參保人員支付養(yǎng)老金；個人賬戶是指由參保人員在社會保險機(jī)構(gòu)開立的專用賬戶，按照一定的比例繳納養(yǎng)老保險費，按照一定的規(guī)則進(jìn)行記賬和結(jié)算，按照一定的方式確定和支付養(yǎng)老金。我國養(yǎng)老保險的運行模式還存在著社會統(tǒng)籌基金的不足、個人賬戶的空賬、基金的投資運營不活躍等問題，需要進(jìn)一步完善和改革。

- 管理機(jī)制。管理機(jī)制是指養(yǎng)老保險的監(jiān)管體制、運行規(guī)則、信息系統(tǒng)等。我國養(yǎng)老保險的管理機(jī)制是以政府為主導(dǎo)，社會參與的多元化模式。其中，政府主要負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險的制度設(shè)計、政策制定、監(jiān)督檢查等；社會保險機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險的收費征繳、待遇支付、基金管理等；企業(yè)和個人主要負(fù)責(zé)養(yǎng)老保險的繳費和領(lǐng)取等。我國養(yǎng)老保險的管理機(jī)制還存在著權(quán)責(zé)不清、制度不統(tǒng)一、信息不透明等問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)和協(xié)調(diào)。

三、養(yǎng)老保險的前景

養(yǎng)老保險的前景是指養(yǎng)老保險的發(fā)展方向、改革措施、創(chuàng)新路徑等。養(yǎng)老保險的前景主要由以下幾個方面展望：

- 發(fā)展方向。發(fā)展方向是指養(yǎng)老保險的目標(biāo)和愿景。我國養(yǎng)老保險的發(fā)展方向是建立一個覆蓋全民、保障基本、可持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代養(yǎng)老保險制度，實現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂的社會目標(biāo)。具體而言，就是要提高養(yǎng)老保險的普惠性、保障性、公平性和靈活性，滿足不同群體、不同地區(qū)、不同階段的養(yǎng)老需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展。

- 改革措施。改革措施是指養(yǎng)老保險的改革內(nèi)容和方法。我國養(yǎng)老保險的改革措施是在堅持和完善“三支柱”養(yǎng)老保險體系的基礎(chǔ)上，推進(jìn)養(yǎng)老保險的制度創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整、管理優(yōu)化等。具體而言，就是要加快推進(jìn)養(yǎng)老保險的全國統(tǒng)籌，實現(xiàn)基金的平衡和流動；加大推進(jìn)養(yǎng)老保險的多層次發(fā)展，增加基金的來源和支出；加強(qiáng)推進(jìn)養(yǎng)老保險的市場化運作，提高基金的收益和效率；加緊推進(jìn)養(yǎng)老保險的法制化建設(shè)，保障基金的安全和合法。

- 創(chuàng)新路徑。創(chuàng)新路徑是指養(yǎng)老保險的創(chuàng)新思路和手段。我國養(yǎng)老保險的創(chuàng)新路徑是在借鑒國際經(jīng)驗和吸收國內(nèi)實踐的基礎(chǔ)上，探索養(yǎng)老保險的新模式、新機(jī)制、新產(chǎn)品等。具體而言，就是要利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，提升養(yǎng)老保險的服務(wù)水平和管理能力；利用社會組織、民間資本、公益事業(yè)等新資源，拓展養(yǎng)老保險的服務(wù)范圍和管理空間；利用個性化、差異化、多元化等新理念，豐富養(yǎng)老保險的服務(wù)內(nèi)容和管理形式。